매출이 적거나 신용이 낮아서 1금융권에서는 대출이 어려운 '개인사업자, 자영업자, 프리랜서' 도 5천만원까지 대출을 받을수 있습니다. 바로 자영업자 햇살론을 이용해서 말이죠. 오늘은 자영업자 햇살론 에 대한 모든것을 다뤄보겠습니다.
목차
1. 자영업자 햇살론 이란?
개인신용평점 및 소득이 낮아 제도권 금융이용이 어려운 서민들에게 자금을 지원해주는 정책이자 대출상품입니다.
1) 어떤 방식으로 대출이 이뤄질까?
일반 은행은 매출이 적거나 신용이 낮으면 대출을 해주지 않습니다. 이런 경우 대출을 받기 위해서는 ① 담보가 있거나 ② 보증인 이 있어야 합니다. 바로 이 '보증인' 역할을 신용보증재단이 해줍니다.
고객은 최소한의 자격요건만 충족하면 되죠. 그렇다면 그 자격요건은 어떻게 될까요?
2) 자영업자 햇살론 종류
- 창업자금 : 최대 5천만원
- 사업운영자금 : 최대 2천만원
- 대환자금 : 최대 3천만원
자영업자 햇살론은 위와 같이 3가지로 구분됩니다. 각각 대출 자격도 조금씩 상이하기 때문에 하나하나 리뷰를 해보겠습니다.
3) 신청은어디에서 할까?
신청은 자영업자 햇살론을 취급하는 시중은행에서 합니다.
은행에 접수를 하면 은행이 신용보증재단과 커뮤니케이션해서 대출 여부를 결정합니다.
2. 자영업자 햇살론 : 창업자금
1) 대출 대상
- 정부, 지방자치단체로부터 창업교육 및 컨설팅을 이수한 후 창업중이거나, 개업일로부터 1년이내 창업자
- 무등록, 무점포에서 유등록, 유점포르 전환하여 창업 중이거나 창업을 완료한 사업자등록일로부터 3개월 이내의 자영업자
- 연소득 3,500만원이하 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
2) 대출 요건
- 창업교육 이수기준 12시간(장애인 사업자 10시간) 이상 이수
- 교육기관 : 소상공인시장진흥공단, 창업진흥원, 서울산업진흥원 등
- 창업 요건 : 사업장 확보 및 사업자등록을 마친 후 개업한지 1년이내어야 함 (무등록,무점포 자영업자는 개업한지 3개월 이내)
→ 뭔가 굉장히 까다로운 것 같지만 무등록 무점포 영업자도 가능합니다. 사업자만 있다면 프리랜서도 가능하다는 뜻이죠. 창업교육의 경우 인터넷 강의만 들으면 됩니다. 어려울것은 하나도 없습니다.
3) 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 사업장 마련 : 5천만원 범위 내에서 임차보증금 대출
- 운영자금 : 임차보증금을 제외한 나머지 한도 내에서 운영자금 지원
4) 금리, 보증기간, 상환방법 , 구비서류
- 금리 : 최대 10.5%를 넘지 않음
- 보증기간 : 5년(1년 거치, 4년 원금 균등분할 상환)
- 보증료 연 1% 이내
- 구비서류 : 본인확인서류, 사업사실확인서류(사업자등록증, 임대차계약서, 무등록 소상공인 확인서)
3. 자영업자 햇살론 : 사업운영자금
1) 대출 대상
- 영업중인 자영업자, 농림어업인
- 최소 경력 요건 無
- 연소득 3,500만원이하 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 자
2) 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 최고 2천만원 한도내에서 햇살론 소상공인 평가표에 의해 평가된 점수에 의해 대출한도 결정됨
평가방식은 내부 규정에 의해 결정되기 때문에 공개되지 않았습니다. 하지만 대부분 최소 1천만원 이상은 대출이 가능합니다.
3) 금리, 보증기간, 상환방법 , 구비서류
- 금리 : 최대 10.5%를 넘지 않음
- 보증기간 : 5년(1년 거치, 4년 원금 균등분할 상환)
- 보증료 연 1% 이내
- 구비서류 : 본인확인서류, 사업사실확인서류(사업자등록증, 임대차계약서, 무등록 소상공인 확인서)
4. 자영업자 햇살론 : 대환자금
1) 대출 대상
- 기본요건 : 햇살론 신청자격을 만족하는 자영업자, 농림어업인
- 추가요건 : 대부업체, 저축은행, 캐피탈, 신용카드사의 16%이상 고금리 채무를 정상 상환중인 자 ( 신청일 기준 3개월이상 경과한 대출이어야 함)
- 소득대비 채무상환액 비율이 40%를 초과하지 않을 것
2) 대상 채무
- 대부업체, 캐피탈사, 저축은행의 정상상환중인 연이율 16% 이상의 채무
3) 대출 한도 : 최대 3천만원
- 3,000만원 이내에서 기존 고금리 채무 잔액만큼을 대출
- 개인신용등급에 따라 대출한도가 적어지지 않음
기존 고금리 채무가 3천만원이면 3천만원까지 대출을 해줍니다. 이때 본인 신용등급이 낮다고 대출한도가 적어지거나 하지 않습니다.
4) 금리, 보증기간, 상환방법 , 구비서류
- 금리 : 최대 10.5%를 넘지 않음
- 보증기간 : 5년(1년 거치, 4년 원금 균등분할 상환)
- 보증료 연 1% 이내
- 자영업자 구비서류 : 본인확인서류, 사업사실확인서류(사업자등록증, 임대차계약서, 무등록 소상공인 확인서)
5. 자영업자 햇살론 취급 금융기관
1) 신청방법
신청은 취급 금융기관에 다이렉트로 하면 됩니다. 그럼 금융기관에서 신용보증재단과 커뮤니케이션을 통해 보증서 발급 절차를 거치고 발급되면 대출이 실행됩니다.
2) 취급 금융기관
- 지역(단위) 농협, 새마을금고, 신협 : 금리 낮음
- 저축은행 : 승인율 높음
햇살론은 애초에 저신용자를 위한 상품이기 때문에 1금융권에서 취급하지 않습니다. 지역단위 농협과 새마을금고, 신협, 그리고 저축은행에서 취급하는데요.
승인율이 가장 높은 곳은 저축은행입니다. 하지만 그렇다고 저축은행부터 신청을 하기보다는 농협이나 새마을금고부터 신청해보시기 바랍니다. 아무래도 금리면에서 더 유리할수 있습니다.
지역농협과 새마을금고, 신협에서 대출이 불가능한 경우에 저축은행으로 가면 됩니다.
6. 자영업자 햇살론 대체 상품은?
이를 대체할수 있는 상품으로 서민금융진흥원이 제공하는 '미소금융'이 있습니다. 미소금융은 금리가 4.5%로 자영업자 햇살론보다 낮은 금리를 제공합니다. 다만 지원대상이 저신용자로 한정적입니다.
1) 미소금융 지원대상
- 개인신용평점 하위 20%에 해당하는 자
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 근로장려금 신청 대상자
2) 미소금융 지원 내용
- 창업자금 : 7천만원
- 운영자금 : 2천만원
- 시설개선자금 : 2천만원
- 긴급생계자금 : 1천만원
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