통대환이라는 말 들어보셨습니까? 통대환은 엄밀히 말하면 정식금융상품이라고 보기는 힘들고 대부업체 등에서 광고하는 상품입니다. 대환대출이나 채무통합 등이 실제 금융권에서 사용하는 단어이고 통대환 대출은 엄연히 다른 개념입니다.
- 대환대출 : 고금리의 대출상품을 저금리로 갈아타는 것
- 채무통합 : 여러곳에 흩어져 있는 채무, 즉 다중채무를 한곳으로 모으는 곳
- 통대환 대출 : 정식 금융권이 아닌 대부업체 등에서 대행해서 대신 채무 갚아주는 것
대환대출과 채무통합에 대해서는 이전에 다룬글을 있으니 참고하시면 되구요. 오늘은 통대환이 무엇인지 정확히 알아보고, 진행시 유의할점에 대해서 짚어보도록 하겠습니다.
| ※채무통합 & 대환대출 자세히 알아보기 ☞ 채무통합 대환대출 신청방법 및 가능한곳 BEST 15 |
목차
1. 통대환 대출 이란 무엇인가?
통대환 대출은 말그대로 '통으로 대환한다'는 뜻을 갖고 있습니다. 채무자가 갖고 있는 여러개의 채무를 일단 전부다 상환하고, 이후 신용점수가 오르면 1금융권에서 재대출을 진행하는 것입니다.
기존에 저축은행이나 대부업체에 대출이 있던 고객은 듣기만 해도 솔깃해지는 내용이죠. 그러나 문제는 고객의 기존채무를 누가 갚아줄것인가? 에 대한 의문이 생깁니다.
그 주체는 주로 '대부중개업체'입니다.
2. 통대환 대출의 사례와 장점
1) 통대환 대출의 사례
- 코로나로 인해 빚 3,000만원을 떠안고 카페 페업
- 이후 1년간 무직으로 지내다 중소기업 취직 성공
- 무직 기간 다른 저축은행과 대부업체에서 돈을 더 빌리게 됨
- 저축은행 3곳, 대부업체 2곳으로 빚이 7,800만원 까지 상승
- 원리금만 한달에 200만원 이상으로 A씨 월급으로 상환 불가능
- 대부업체와 상담끝에 통대환 결정
- 대부업체는 차용증을 쓰고 A씨의 채무 7,800만원 갚아줌
- 6개월후 신용이 오른 A씨는 이후 1금융권 대출로 9천만원 대출받음
- 통대환업체에게 대출금 상환 및 약정한 10~15% 수수료로 지급
2) 통대환 대출의 장점
- 저금리의 1금융권 대출로 갈아탈 수 있음
- 대출 원리금을 줄일 수 있음
- 신용점수를 상승 시킬 수 있음
- 추가 대출을 받아 자금 융통이 가능
여기까지만 들으면 장점만 있는 것 같죠. 하지만 단점도 있습니다.
3. 통대환 대출의 단점
1) 고액의 수수료
대부업체는 자선단체가 아니고 봉사단체도 아닙니다. 고객에게 통대환을 해주는 이유는 본인들 돈벌려고 하는 겁니다. 때문에 수수료가 꽤나 높게 책정되는 편입니다. 최소한 10~15%수준입니다. 법정 최고 금리인 20%보다 낮으니 이득 아니야? 라고 생각할수는 있지만 잘 따져봐야 합니다.
① 기존 저축은행 대부업체 채무 : 1억
- 금리 20% → 연이자 2,000만원
② 통대환 대출로 1금융권 전환 : 1억
- 금리 6% → 연이자 600만원
- 대부업체 수수료 15% → 1500만원
- 합계 : 2,100만원
금리가 낮아졌지만 대부업체에 수수료를 지급해야 하니 오히려 합계금액은 늘어났습니다. 손해죠. (물론 수수료는 1회성이기 때문에 한번 주면 끝입니다)
2) 개인 또는 대부중개업체와의 계약
이러한 상품을 판매하는 '개인' 이나 '대부업체'는 안전성이 담보되지 않았을 가능성이 있습니다. 1~2금융권처럼 실력있는 직원들이 아닐 경우 애초에 설계 자체가 잘못될수도 있구요.
4. 통대환 대출 사기사례
1) 파산유도 후 나눠먹기
통대환대출을 악용한 편법 금융사기가 있습니다,
개인에게 접근해 통대환후 수수료를 줄테니 파산하라는 불법업체들이 기승입니다. 예를 들어 보겠습니다.
- A씨는 채무 7800만원 갚을 능력이 없어서 파산 신청 고려중
- B브로커가 접근해 통대환 해주겠다고 접근
- A씨는 통대환 후 신용회복 → 6개월 후, P2P 업체에 9,000만원 대출 받음
- A씨는 브로커에게 빌린돈 7,800만원 + 수수료 780만원 상환
- A씨 420만원 챙김
- A씨 파산신청
- P2P 업체는 9,000만원 돌려받지 못함
브로커는 앉은자리에서 780만원을 벌었고, A씨도 420만원을 챙겼습니다. 손해는 P2P업체가 떠앉았습니다.
2) 불법 통대환
다중채무자들에게 불법 허위 광고로 속이고 과도한 금리를 뜻어내는 사기도 있습니다.
- 불법 콜센터 업체 설립해 서민 대상으로 광고함
- 통대환 대출 희망자들 미등록 대부업체에 이관시킴
- 통대환 대출후 본인들 업체에서 연 2000%가 넘는 이자율 매겨서 180억원 갈취
앞선 사기는 애교수준입니다. 위와 같은 피해를 입은 소상공인이 2300명이나 되었다고 합니다. 조심하셔야 겠습니다.
5. 통대환 대출 이용시 유의사항
1) 정식 등록된 업체에게 내가 먼저 문의한다.
누군가 접근해오면 그 사람은 의심해봐야 합니다. 통대환을 하고 싶다면 내가 먼저 알아보고, 정식으로 등록된 업체에 문의하는게 좋습니다.
금융감독원은 저신용자들의 자금공급을 돕기위해 21년부터 우수 대부업체를 선정하고 있습니다. 22년 우수대부업체 목록은 다음과 같습니다.
위에서 꼽은 우수대부업체에 직접 문의해보는 것을 추천드립니다.
2) 우수대부업체라도 꼼꼼히 살펴본다
정식업체건 우수업체건 모든 상품은 자사의 이익을 위해 설계된 상품입니다. 처음에는 감언이설로 고객을 위한것처럼 여기지만 나중에는 법의 허점을 파고드는 행위로 수수료를 한푼이라도 더 뜯어낸다거나 하는 사례가 종종 발생합니다.
꼼꼼히 확인해야 합니다.
3) 불법업체와 개인간 거래는 피하는 것이 좋다.
금감원에 정식 등록되지 않은 업체는 무조건 피하시는게 좋습니다. 개인간 거래도 피하는게 좋습니다.
6. 통대환 대출 : 대안은?
일단은 가능하다면 정부지원의 대환대출 상품을 1순위로 고려하시는게 좋습니다. (자세한 사항은 서두의 링크를 확인하시면 되구요)
불법적인 업체와 컨텍을 하고 어려움을 겪느니 차라리 신용회복절차를 밟는 것이 나을수도 있습니다. 채무액이 수억원이 넘어가지 않고 1억 혹은 그 이하라면 개인회생절차, 채무조정 제도가 있습니다.
- 개인회생절차 : 법원
- 채무조정제도(개인 워크아웃) : 신용보증재단
개인회생의 경우 3년간 열심히 갚으면 나머지 채무는 모두 탕감해주는 상당히 좋은 제도입니다. 채무조정제도 역시 이자와 연체이자를 탕감해주고, 상황에 따라 원금을 탕감해주기도 합니다. 두 제도 모두 신청시 현재 받고 있는 추심과 독촉전화로부터 자유로워질수 있습니다.
☞ 개인회생절차 VS 채무조정(개인워크아웃) 제도 알아보기
댓글