주택담보대출 대환대출로 저금리로 갈아타는 방법

분명히 내가 받은 주택담보대출금리는 3%대 였는데 갑작스런 기준금리 상승으로 6~7% 이상을 부담하고 계신 분들 계실겁니다. 저 역시도 코로나 이전에 3%대로 받은 주택담보대출이 두배이상 금리가 올라서... 이자 부담으로 꽤나 고생중이구요.

 

오늘은 저같이 고금리의 주택담보대출로 고생중이신 분들을 위해 저금리로 갈아탈수 있는 모든 방법을 소개해드리겠습니다.

 

목차

 

1. HF(한국주택금융공사) : 안심전환대출

2. 케이뱅크 대환대출

3. 대환대출 이용 불가시 대안은?

 

 

1. HF(한국주택금융공사) : 안심전환대출

 

안심전환대출은 한국주택금융공사와 은행이 협업해 제공하는 대환대출입니다.주담대를 받으신 대부분 고객들은 아마도 '변동금리'로 대출을 받으셨을 겁니다. 안심전환대출은 이 변동금리 주담대를 고정금리로 전환하는 대출입니다. 

 

일반 은행 변동금리 주택담보대출 → 고정금리로 전환

 

대한민국 역사상 최초로 5회연속 기준금리가 오르는 상황을 누구도 예상하지 못했을 겁니다. 이러한 갑작스런 기준금리 상승으로 인해 고생하시는 분들을 위해 금융위원회와 한국주택금융공사가 지원하는 상품입니다.

 

1) 대출 자격

 

① 인적 조건

• 신청인 및 배우자는 대한민국 국민어어야 함(배우자가 외국인이라도 국내거소신고 사실을 증빙하는 경우에는 가능)
• 민법상 성년이어야 함
• 한국신용정보원에 연체 등 신용정보가 없어야 함

② 소득 항목

• 부부합산 소득이 최대 1억원 이하여야함
• 최근 3개우러 건강보험료 납부 확인서 or 21년 소득금액증명원으로 최근 1년 소득 산정
• 해외 발생 소득은 인정 X

③ 취급 가능한 기존 대출

• 정책모기지나 고정금리 대출이 아니어야 함
• 22년 8월 16일까지 실행된 대출 ( 그 이후에 받은 대출은 불가능)
• 6억원 이하 주택 (기존 4억원에서 상향조정)

2) 대출 상세 안내

 

① 대출 금리

• 10년 : 3.8%
• 15년 : 3.9%
• 20년 : 3.95%
• 30년 : 4%

청년층은 0.1% 금리우대 혜택이 있습니다. 

 

② 대출 한도

• 최대 3.6억(기존 대출의 잔액 내)
• LTV 70% DIT 60% 초과 불가능

③ 상환 방식

• 원금 균등 상환
• 원리금 균등 상환 

④ 대출  만기

• 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택 가능

⑤ 대출 기간은 몇년 설정이 합리적일까?

 

개인에 따라 다르겠지만 저라면 가장 긴 30년을 선택하겠습니다.

 

3억6천 대출 가정

 

만기 10년 : 매달 원금 300만원 + 매년 이자 1296만원

→ 매달 400만원 가량 상환 필요

 

만기 30년 : 매달 원금 100만원 + 매년 이자 1440만원

→ 매달 220만원 가량 상환 필요

 

일반적인 가정에서 매달 400만원씩 상환하는 것은 아예 불가능한 경우도 많고 가능하더라도 삶의 질이 급격이 떨어집니다.

 

때문에 이자부담은 조금 더되지만 만기를 최대한 길게해서 가능한 적은 부담으로 유지를 하시고, 향후 소득이 증가하는 시점부터 목돈이 생기는데로 그때그떄 중도상환을 하시기를 추천드립니다.

 

안심전환대출은 중도상환수수료도 없기 때문에 그게 가장 합리적입니다.   

 

3) 안심전환 대출 신청 방법

 

일단 HF 홈페이지에서 본인이 대출이 가능한지 여부를 조회할수 있습니다.

 

• 기존 대출이 6대 은행인 경우 : 해당 은행 창구 또는 모바일앱으로 신청 가능 (국민,기업,농협,신한,우리,하나)
• 그 외 은행인 경우 : HF 홈페이지 OR 스마트주택앱을 통해 신청

1순위로 추천드리는 안심전환대출이 불가능하다면, 이제 본인이 직접 타은행에 문의하시면서 금리가 낮은 곳을 찾아야 합니다. 그중 제생각에 가장 괜찮다고 생각되는 케이뱅크를 2순위로 추천드립니다

 

 

2. 케이뱅크 대환대출

케이뱅크는 우리나라 1호 인터넷 전문은행이자 1금융권 은행입니다. 10억 한도로 주담대 및 대환대출 상품을 운영중입니다. 

 

 

보시다시피 3영업일 정도면 1~2 금융권에서 받은주담대를 전액 갈아탈수 있습니다. 

 

1) 대출 자격

 

본인 단독 or 배우자 공동명의 아파트 소유고객

근로소득자, 사업소득자, 연금소득자, 프리랜서 등 소득 확인이 가능한 고객

당행 내부 심사 기준 통과 고객

 

2) 대출 금리

 

금리는 최초 5년은 고정금리이며, 5년 이후부터는 금융채 연동금리로 12개월 단위로 반영됩니다.

• 최초 5년 : 기간별 고정금리 4.8%
• 5년 이후 : 금융채 연동 금리 6.08%
• 우대금리 적용 : 21년 6월 17일 이전 약정한 대출은 0.5% 적용(매달 50만원 이상 입금 실적)

3) 대출  한도

• 구입자금시 : 10억
• 대환대출시 : 10억 (보유한 대출잔액 이내, 기존 대출 전액 대환해야함)

4) 상환 방법

• 원금 균등 분할
• 원리금 균등 분할
• 중도 상환 수수료 3년 이후 면제

5) 대출 기간

• 10년~40년까지 5년 단위로 설정 가능
• 거치기간은 1년만 설정 가능

타 은행으로 갈아탈때 기존 대출의 중도상환수수료가 얼마나 발생하는지 여부도 꼭 파악을 하셔야 합니다. 

 

 

3. 대환대출 이용 불가시 어떻게 해야 할까?

만약 대환대출이 불가능하다면 어떻게 해야 할까요? 집값 떨어졌는데 팔수도 없고, 그러자니 원금 및 이자상환도 힘들... 일단 이자를 낮추기 위한 모든 방법을 강구해보시기 바랍니다.

 

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일단 위 두 대출에 해당사항이 있는지를 확인해보시기 바랍니다.

 

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