채무를 통합한다는 것은 여러군데 분산되어 있는 채무를 한곳으로 모은다는 것이고, 대환대출은 기존에 이용중인 대출보다 좋은 조건(저렴한 금리, 높은 금융권)으로 갈아타는 것을 의미합니다.
- 채무 통합 : 기존 대출 4개 → 1개로 줄임
- 대환 대출 : 기존 대출 금리 10% → 5%로 갈아탐
즉 두가지 개념을 각각 이해하셔야 하는데 ① 채무통합 대환대출이 왜 필요한지에 대해 알아보고 ② 그에 맞는 각각의 상품을 추천드리며 ③ 채무가 갚기 힘들 정도로 과도할 경우 감면 방법에 대해서도 정리해보겠습니다.
1. 채무통합 왜 필요할까?
1) A씨 총 채무금액 : 4,500만원
- 1금융권 : 2,000만원
- 자동차 할부금 : 1,000만원 (캐피탈)
- 저축은행 1 : 1,000만원
- 저축은행 2 : 500만원
은행에서 대출을 심사할때는 알고리즘을 이용합니다. 하지만 최종적으로 그 대출을 실행하는 사람은 결국 내 눈앞에 있는 은행원입니다.
대출을 해가면 누군가는 연체를 합니다. 누군가는 아예 돈을 갚지 않죠. 은행에서는 이사람이 대출을 해가면 돈을 잘 갚을 사람인지 아닌지를 심사합니다. 그래서 소득도 보고, 직장도 보는 것이죠.
그런데 A씨처럼 대출이 4군데로 쪼개져 있다면 일단 은행원은 불신의 느낌을 강하게 갖습니다. 대출이 4개라는 것은 연체할 확률도 4배로 올라간다는 것이기 때문입니다. 지금까지 연체없이 잘 상환을 하고 있다고해도 말이죠.노련한 은행원일수록 이런 사람에게는 결코 대출을 해주지 않습니다.
4,500만원의 채무금액은 사실 그리 많은 금액도 아닙니다. 하지만 A씨는 대출이 자꾸 거절됩니다. 때문에 1금융권은 포기하고 2~3금융권을 이용하게 됩니다. 고금리로 대출을 이용하다보니 이자부담도 큽니다. 연체도 종종 하게됩니다. 신용도가 더 하락하게 되는 상화이 가속화됩니다.
2) B씨 총 채무금액 : 4,500만원
- OO은행 신용대출 : 4,500만원
반면 B씨는 같은 금액이지만 한곳에서만 대출을 받았습니다. 그리고 기록을 보니 연체한 이력도 없습니다. 직장인이고 신용점수도 괜찮죠. 여러분이라면 누구에게 대출을 해주시겠습니까?
당연히 B씨에게 대출을 해주기 마련입니다. 즉 여러건의 대출을 최소 1~2곳으로 줄이려는 노력만으로도 보다 수월하게 대출을 받을수 있게됩니다.
2. 대환대출 왜 필요할까?
이것은 말할 필요가 없습니다. 저만해도 전세대출금리가 1년전에 비해 두배가 올랐습니다. 신용대출 금리는 말할것도 없죠. 이는 기준금리의 가파른 상승때문입니다.
- A은행 금리 : 7%
- B은행 금리 : 6%
내가 A은행에서 대출을 받았다면 B은행으로 갈아타면 연 2%의 이자부담을 줄일수 있습니다. 당연히 해야겠죠.
하지만 이때 유의할점은 기존 대출 상환시 '중도상환수수료'가 발생하는지 여부를 체크하셔야 합니다. B은행이 금리가 1%저렴해서 갈아타려고 하는데 A은행의 중도상환 수수료가 2%이다, 그럼 오히려 손해겠죠?
3. 채무통합 대환대출 현실적인 방법
즉, 가장 이상적인 방법은
- 채무를 통합하면서
- 금리까지 낮은 곳
을 찾아서 대출상품을 이용하는 것입니다. 하지만 이는 현실적으로 그리 쉽지는 않습니다. 이 글을 읽고 계신 분들이라면 이미 2금융권의 대출을 이용하고 있을테니까요.
이 경우 일단은 현실적으로 아래 두가지 상품을 고려하시면 됩니다.
- 정부지원 채무통합 대환대출
- 저축은행 채무통합 대환대출
각각의 상품을 리뷰하겠습니다.
4. 채무통합 대환대출 : 정부지원 상품 안내
1) 새희망홀씨 : 1금융권
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하인자 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 자
- 세부 요건 : 은행별 상이
- 대출 한도 : 최대 3,000만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외 ( 보통 7~8% 수준에서 결정됨)
- 대출 기간 : 5년
새희망홀씨는 1금융권에서 진행되는 대출입니다. 때문에 정부지원 상품중 best고, 신용점수 하락도 거의 없고 원금만 잘 상환하면 오히려 점수의 상승도 기대할 수 있습니다.
다만, 그만큼 승인이 쉽지 않습니다. 그래도 일단은 무조건 새희망홀씨를 1순위로 알아보셔야 합니다. 새희망홀씨가 안될경우에만 다른 상품을 문의해보세요.
2) 근로자 햇살론
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하인자 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%인 자
- 세부 요건 : 현 직장 1개월 이상 근무 및 최근 1년 내 3개우러 이상 재직 근로자
- 대출 한도 : 최대 2,000만원
- 대출 금리 : 연 10.5% 내외 ( 보통 7~8% 수준에서 결정됨)
- 대출 기간 : 5년
서민금융진흥원에서 지원하는 상품인데 대출 실행은 대부분 2금융권에서 진행됩니다. 대부분의 2금융권에서 거의 취급을 하고 있으니, 한곳에서 부결나었다고 포기할 필요는 없습니다. 다른 곳을 문의하시면 되니까요.
3) 개인사업자 햇살론
모르시는 분이 많지만 개인사업자도 햇살론을 받을수 있습니다. 오히려 한도도 근로자 햇살론보다 높습니다.
- 사업운영자금 : 최대 2천만원
- 창업자금 : 최대 5천만원
- 대환자금 : 최대 3천만원
개인사업자 햇살론에 관한 자세한 글은 추후 다루기로 하고, 오늘은 대환자금에 대해서만 리뷰해보겠습니다.
① 대출 자격 : 개인사업자, 프리랜서, 농림어업인 중 아래의 요건 중 어느 하나라도 충족하는 자
- 연소득 3,500만원 이하인 분
- 연소득 3,500~4,500만원 이하면서 개인 신용평점 하위 20%에 해당하는 분
② 대출 상세 안내
- 대출한도 : 2,000만원
- 대출 금리 : 10.5%
- 대출 기간 : 5년
- 상환방법 : 원금균등분할상환
4) 사잇돌 대출
사잇돌 대출은 1과 2로 구분되는데요. 1은 1금융권, 2는 저축은행에서 진행됩니다. 1의 경우 대부분 불가능할 것이고, 현실적으로 2를 받으시면 됩니다.
① 대출 자격 요건
- 재직 5개월 이상이며, 연소득 1,200만원 이상 직장인 고객
- 개인사업 4개월 이상이며, 연소득 600만원 이상인 고객
- 1개월 이상 연금 수령자이며 연소득 600만원 이상인 고객
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 3,000만원
- 대출 금리 : 연 9%~19.9%
- 대출 기간 : 5년 (거치기간 없음)
- 상환 방법 : 원리금 균등 상환
☞ 사잇돌 대출. 사잇돌 대출2, 간편소액 사잇돌 완벽 정리
5) 햇살론 15
20% 이상 고금리를 사용하시는 최저신용자를 위한 상품입니다.
- 대출 자격 : 연소득 3500만원 이하or 4500만원 이하면서 신용평점 하위 20%
- 대출 한도 : 2000만원(기존 700이었으나, 한시적 확대운영중)
- 기간 : 5년 이내
- 대출 금리 : 15.9% (성실상환시 금리인하)
- 대출기간이 3년인 경우 1년마다 3% 감면 / 5년인 경우 1년마다 1.5% 감면
6) 기타 정부지원 대출 안내
☞ 저신용 직장인이 받을수 있는 정부지원 대출 10가지
5. 채무통합 대환대출 : 1금융권
당연히 1금융권으로 갈아타는 것만큼 좋은 것은 없겠죠. 하지만 취급중인 상품도 몇개 없고, 조건도 까다로워 현실적으로 신용이 낮다면 이용이 쉽지 않다는 점은 양지해주시기 바랍니다.
1) KB국민은행 : KB국민 희망대출
① 상품 특징
- 2금융권 대출을 보유하고 있는 고객에게 지원하는 상품
② 자격 요건
- 2금융권 대출보유 고객 중 국민은행 대출 심사 통과한 자
- 재직기간 3년 이상이며 연소득 2,500만원 이상인 자
③ 대출상세안내
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 6~7% 수준(변동금리)
- 대출 기간 : 1년 (10년까지 연장 가능)
- 중도상환수수료 : 최대 0.7% (3년후 면제)
2) 신한은행 : 특별대환대출
3) 기업은행 : 개인프리워크아웃론
그리고 신한은행과 기업은행에도 대환대출격의 상품이 있으나 일반적인 대출은 아니기에 생략을 하겠습니다.
6. 채무통합 대환대출 : 저축은행 BEST 7
저축은행으로 가면 이제 승인이 보다 수월해집니다. 다만, 저축은행 금리는 은행별로 꽤나 큰차이를 보이기 때문에 개인이 직접 여러곳을 문의한 후 가장 저렴한 곳에서 진행하셔야 합니다.
1) SBI저축은행 : SBI 중금리 대환
사이다뱅크로 유명한 SBI저축은행은 저축은행중 자산규모 1위로 상당히 안정적인 곳입니다.
① 자격요건
- 재직기간 6개월 이상
- 만 20세~60세 사이의 내국인
- NICE 신용점수 350점 이상(10등급)
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억 5,000만원
- 대출 금리 : 연 5.9%~16%
- 대출 기간 : 최대 10년
- 상환 방법 : 원(리)금균등상환방식
비대면으로 가능한 상품입니다. 모바일앱을 통해 조회부터 신청까지 가능합니다. 최고금리 수준이 16%로 가장 저렴한 편입니다.
2) KB저축은행 : kiwi 전환대출
① 자격요건
- 만 23세 이상으로서 소득 증빙이 가능한 자
- 재직기간 7개월 이상 및 연소득 1,200만원 이상
- NICE 신용점수 475점 이상
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.4%
- 대출 기간 : 6개월 ~84개월
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
역시 모바일앱으로 조회부터 대출실행까지 가능한 상품입니다.
3) 모아저축은행 : 대환 신용대출
① 자격요건
- 만 19 이상으로서 소득 증빙이 가능한 자
- NICE 신용점수 600점 이상
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 금리 : 연 16.5%~18.6%
- 대출 기간 : 12개월 ~60개월
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
4) 예가람 저축은행 : 빅머니 U론
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 자
- 재직 또는 사업영위기간이 3개월 이상인 자
- NICE 신용평점이 350점 이상인 자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 11.1% ~13.9%
- 대출 기간 : 12개월 ~84개월 (7년)
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
- 중도상환수수료 : 24개월까지 1.9%, 이후 면제
5) 웰컴저축은행 대환대출
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 자
- NICE 신용평점이 300점 이상인 자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.9%
- 대출 기간 : 6개월 ~12-개월 (10년)
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환방식
- 중도상환수수료 : 최대 2%
나이스 신용평점 300점이면 10등급 수준입니다. 즉, 회사만 다니면 거의 누구나 받을수 있는 대출이란 뜻입니다.
6) OK저축은행 대환대출 : OK한도우대론
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 자
- NICE 신용평점이 351점 이상인 자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.9%
- 대출 기간 : 12개월 ~12-개월 (10년)
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환 or 원금균등상환
- 중도상환수수료 : 최대 1%
한도가 1억으로 충분한 편입니다. OK저축은행은 이외에도 다양한 대환대출 상품을 판매중인데, 위 상품이 주력이며 가장 혜택이 좋습니다.
7) JT 친애저축은행 : 원더풀채무통합론
① 자격요건
- 만 20세 이상 소득증빙이 가능한 직장인
- 재직기간 4개월 이상, 연소득 1,800만원 이상인자
- KCB신용평점 310점 초과 or NICE 신용평점이 354점 초과인자
② 대출 상세 안내
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 금리 : 연 5.9%~19.9%
- 대출 기간 : 12개월 ~12-개월 (10년)
- 상환 방법 : 만기일시상환 or 원리금균등상환 or 원금균등상환
- 중도상환수수료 : 최대 2%
7. 채무금액이 너무커서 벅찬 경우 어떻게 해야 할까?
감당이 안될정도로 빚이 많아서 도저히 갚을 엄무가 안된다면 어떻게 해야 할까요? 채무를 조정받을 수 있는 제도가 있습니다
- 개인회생
- 워크아웃
- 개인파산
파산, 개인회생 어감만 들으면 거의 인생 막장처럼 느껴지는 단어인데요. 빠르면 3년 길어도 5년정도만 채무를 상환하면 현재 채무의 70% 이상을 탕감받을 수 있습니다.
요즘에는 주식, 코인, 부동산 투자 실패한 20~30대 신청자가 엄청나게 늘고 있죠. 한편으로는 아니 왜 본인이 실패한걸 국가가 갚아주냐는 논란도 있을만큼 혜택이 좋습니다. 아래 글들을 참고해보시기 바랍니다.
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